互联网金融勾画中国金融新生态(转载)

嘉发民

　　在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融业”蓝海，潜力巨大。什么是互联网金融，业内观点很多，争来争去也很难有定论，尽管包括我在内的大多数人，并不准确清楚其内涵和定义边界是什么。但要是说不出一两件与此相关的事情，都觉得远远落后于时代了。媒体上不断出现新闻：互联网公司开展金融业务，金融公司技术形式互联网化。反正，无论如何，“互联网金融就是未来”。
　　近年来，互联网金融已经成为了非常热门的词汇，2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务,充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传互联网金融彻底改变未来商业银行经营的模式。目前以互联网为代表的现代信息技术，已经给多个传统行业重新洗牌，金融业也已经出现了这种情况。但银行体系作为建立健全社会信用体系的中枢不可替代。
　　互联网金融代表银行业未来的方向，也必将为企业带来更广阔的空间，为客户带来更为优质高效的金融服务。但是比尔·盖茨先生有一句著名的名言，“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”，很多人对此耳熟能详。但是却不知道比尔·盖茨先生这句话还有一个作为前提的上半句。那就是传统商业银行不能对电子化做出改变。时至今日，所有的商业银行都在电子化方面做出了重大的改变。
　　互联网与金融的融合，将使得金融服务方式发生彻底的变革。认清互联网技术变革方向，发挥引起互补的优势，为客户带来更为优质高效的金融服务，从而实现银行、企业、客户的互利共盈。需要我们一致行动和协同能力。我相信在互联网金融的乐章中，大象也能插上信息技术的翅膀，翩翩起舞。
　　目前，国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。阿里金融从隶属于集团内部的电商服务平台，发展到为消费者和小微企业提供网络化的金融创新平台，最关键最核心的是，其从一开始就注重客户数据的积累和挖掘，据此整合客户数据资源，构建信用评价体系。2002年，B2B网站阿里巴巴推出了诚信通的会员服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案并展示给买家。2004年3月在此基础上推出了“诚信通指数”，通过逐条记录反映了企业真实生产、经营以及销售的情况，用来衡量企业的信用状况，这称得上是阿里金融的最初萌芽。2003年5月，马云推出B2C淘宝网站，并于当年10月宣布了支付宝的成立。马云进一步完善了数据的积累整合、分析挖掘，搭建了完备的商家信用评价体系，阿里金融的核心资产就此形成。和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。
　　当互联网金融日益兴起的时候，其会与关系银行未来发展前景的小企业客户之间碰撞出怎样的火花？推出专门针对小企业客户的网上银行服务，是最直接的答案。然而，更深层次的变化是利用互联网金融构建小企业的新生态环境，在给小企业金融服务的同时，让小企业的日常经营也与之密不可分，意义更加深远。在网络时代，银行必须具备这样的思路才能超越“应对”阶段，使互联网金融真正成为未来发展的机遇。
　　互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。“以技术为驱动的数据金融业务”成为了京东商城的发展目标之一。阿里巴巴也将“数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向，建行甚至也自建了电商平台。
　　总之，在我的理解中，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新技术金融。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。
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